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Deudas y crédito: datos curiosos y test
Lo esencial en 7 ideas, con datos curiosos, una historia ilustrada y un test para ver cuánto sabes.
Lo esencial
Qué es una deuda
Una deuda es dinero que pides prestado y tienes que devolver, normalmente con intereses. Las hipotecas, los préstamos de estudios y las tarjetas de crédito son formas de deuda.
Dato clave
El interés es el precio de pedir prestado.
Deuda útil y deuda cara
Algunas deudas pueden ayudar, como una hipoteca sensata o un préstamo para estudiar. Las deudas caras a corto plazo para gastos del día a día pueden descontrolarse rápidamente.
Dato clave
Los minicréditos pueden cobrar intereses enormes.
La puntuación crediticia
Una puntuación crediticia estima la probabilidad de que devuelvas lo que pides. Pagar las facturas a tiempo y no agotar el límite de las tarjetas suele mejorarla.
Dato clave
Los impagos pueden bajar la puntuación durante años.
La TAE
La TAE, la tasa anual equivalente, muestra el coste anual de un préstamo, incluidas algunas comisiones. Comparar la TAE te ayuda a encontrar el préstamo más barato.
Dato clave
Una TAE más baja significa un préstamo más barato.
La trampa del pago mínimo
Pagar solo el mínimo de una tarjeta de crédito mantiene la cuenta al día, pero la mayor parte se va en intereses. Saldar unos pocos miles de euros puede llevar muchos años.
Dato clave
Pagar un poco más del mínimo ahorra mucho.
Compra ahora, paga después
«Compra ahora, paga después» divide las compras en plazos, a menudo sin intereses. Aun así, los recargos por retraso y tener varios planes a la vez pueden dar problemas.
Dato clave
Sigue siendo pedir prestado, aunque no lo parezca.
Saldar deudas
Dos estrategias habituales: pagar primero la deuda con el interés más alto (la avalancha) para ahorrar más, o la más pequeña primero (la bola de nieve) para conseguir victorias rápidas.
Dato clave
En muchos países hay servicios gratuitos de asesoramiento sobre deudas.
Datos curiosos
La palabra inglesa «mortgage» (hipoteca) viene del francés antiguo y significa «prenda de muerte»: el trato muere cuando se devuelve el préstamo o cuando se dejan de hacer los pagos.
Antes de que el Reino Unido les pusiera un tope, algunos minicréditos tenían una TAE de más del 1000 %.
La puntuación crediticia FICO, muy utilizada, se introdujo en 1989.
Los intereses de las tarjetas suelen sumarse cada mes, así que un tipo anual del 20 % puede costarte casi un 22 % en un año si nunca lo pagas.
En Estados Unidos, los extractos de las tarjetas deben indicar cuánto tardarías en saldar la deuda pagando solo el mínimo.
Pagar a plazos no es nuevo: Singer ya vendía así sus máquinas de coser en la década de 1850.
En la antigua Mesopotamia, los gobernantes a veces cancelaban por completo las deudas con decretos de «borrón y cuenta nueva».
Historia: Lincoln, informador de crédito
Lincoln, informador de crédito
Nueva York, 1841. Tras arruinarse en un pánico financiero, el comerciante Lewis Tappan monta un negocio nuevo: vender respuestas a una sola pregunta. ¿Quién va a pagar?
Recluta a abogados locales por todo Estados Unidos para que le informen de las costumbres y las deudas de los tenderos. Uno de sus corresponsales es un joven Abraham Lincoln.
La Mercantile Agency de Tappan acabó convirtiéndose en la empresa Dun & Bradstreet. Las puntuaciones crediticias siguen haciendo su pregunta, con números en lugar de cotilleos.
¿Verdadero o falso?
Toca tu respuesta para ver si has acertado, y por qué.
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Pregunta 1 de 10
Una hipoteca es un tipo de deuda.
Ver la respuesta
Verdadero. Un préstamo para comprar una vivienda.
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Pregunta 2 de 10
Las deudas con intereses altos pueden crecer rápidamente.
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Verdadero. Los intereses se acumulan sobre los intereses.
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Pregunta 3 de 10
Pagar las facturas a tiempo puede mejorar la puntuación crediticia.
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Verdadero. Demuestra a los prestamistas que eres de fiar.
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Pregunta 4 de 10
La TAE incluye algunas comisiones además de los intereses.
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Verdadero. Muestra el coste anual completo del préstamo.
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Pregunta 5 de 10
Pagando solo el mínimo, saldar una deuda puede llevar años.
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Verdadero. La mayor parte se va en intereses.
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Pregunta 6 de 10
«Compra ahora, paga después» es una forma de pedir prestado.
Ver la respuesta
Verdadero. Debes el resto hasta pagarlo.
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Pregunta 7 de 10
El método avalancha paga primero la deuda con el interés más alto.
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Verdadero. Es el que más intereses ahorra.
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Pregunta 8 de 10
El dinero prestado nunca hay que devolverlo.
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Falso. Hay que devolverlo, normalmente con intereses.
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Pregunta 9 de 10
Todas las deudas son igual de baratas.
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Falso. Su coste varía muchísimo.
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Pregunta 10 de 10
La puntuación crediticia nunca cambia.
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Falso. Cambia según cómo gestionas el crédito.
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Fuentes
- U.S. Consumer Financial Protection Bureau — Credit reports, scores and credit cards
- UK MoneyHelper — Dealing with debt
- Financial Conduct Authority — Buy now pay later
- David Graeber (2011), Debt: The First 5,000 Years (Mesopotamian debt cancellations)
- Encyclopaedia Britannica — credit card, Islamic banking
- International Monetary Fund — Government debt database
